หนี้บ้านแม้จะฟังดูมากและกินระยะเวลายาวนาน แต่หากคุณมีการวางแผนจัดการที่ดีหนี้ก้อนนี้ก็มีโอกาสปิดมันได้ก่อนกำหนด ขอเพียงคุณมีวินัยอย่างเคร่งครัด คุณก็สามารถมีหนี้บ้านเพื่ออนาคตระยะยาวได้เสมอ

การมีบ้านคือความฝันของใครหลาย ๆ คน บ้านจัดเป็นอสังหาริมทรัพย์ชนิดหนึ่งที่มีราคาค่างวดไม่น้อยเลยทีเดียว การจะซื้อบ้านสักหลังด้วยเงินสดจึงแทบเป็นไปไม่ได้เลยในปัจจุบัน ถ้าคุณไม่ได้มีเงินถุงเงินถังขนาดนั้น  แม้กระทั่งคนที่มีเงินมากพอเขาก็ไม่ซื้อด้วยเงินสดทั้งหมด นั่นก็เพราะเขาเก็บเงินสด ๆ เอาไว้ทำประโยชน์อย่างอื่นดีกว่า

การกู้เงินซื้อบ้านจึงเป็นคำตอบที่ดีที่สุดสำหรับใครก็ตามที่ใฝ่ฝันอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง แต่พึงระลึกไว้ก่อนจะตัดสินใจกู้ซื้อบ้านว่า เมื่อใดก็ตามที่สถาบันการเงินอนุมัติและปล่อยเงินให้คุณซื้อบ้าน หนี้ก้อนนี้คือภาระผูกพันคุณทุก ๆ เดือน เป็นเวลานานหลายปีโดยอาจจะถึง10-20 ปี ตามแต่สัญญาที่คุณทำไว้ ก่อนคิดจะซื้อบ้านคุณควรวางแผนชีวิตให้ดี แล้วคุณจะไม่เดือดร้อนจากหนี้ก้อนนี้ วันนี้เรามีคำแนะนำเล็ก ๆ น้อย ๆ ให้คุณบริหารหนี้ก้อนนี้อย่างมีความสุขครับ

อยากมีคอนโดในทำเลที่ดีสักห้อง อยากได้บ้านทาวเฮาท์สักหลัง ถ้าไม่กู้เงินมาซื้อก็ไม่รู้จะทำอย่างไร ?

ชีวิตครอบครัวเริ่มต้นในวัยย่าง 30 ภายหลังแต่งงานกับแฟนที่คบหาดูใจกันมาตั้งแต่สมัยเรียน ในที่สุดก็ตัดสินใจที่จะใช้ชีวิตคู่ร่วมกัน

ภายหลังแต่งงาน เมื่อได้มาอยู่ร่วมกันสักระยะที่อพาร์ตเมนท์ใกล้แนวรถไฟฟ้า เรา 2 คนจึงตัดสินใจว่า ถึงเวลาสมควรที่จะมีที่อยู่เป็นหลักแหล่งเพื่อสร้างอนาคตกันเสียที เพราะเมื่อคำนวณค่าเช่าอพาร์ตเมนท์ในแต่ละเดือนแล้วละเหี่ยใจ จ่ายค่าเช่าตั้งเยอะ ห้องก็ไม่ใช่ของเราอยู่ดี

ภารกิจการมองหาที่อยู่อาศัยจึงเริ่มต้นขึ้น ตัวเลือกที่เล็งเอาไว้มี 2 แบบคือ บ้านสักหลัง ไม่ก็คอนโดสักห้อง และที่สำคัญต้องใกล้แนวรถไฟฟ้าเพื่อสะดวกในการเดินทาง เพราะที่ทำงานของเราทั้งคู่อยู่ในตัวเมือง ความคิดที่จะขับรถไปทำงานคือลืมไปได้เลย

แต่เมื่อพิจารณาเลือกบ้านก่อนเป็นอันดับแรก กลับพบว่าบ้านใจกลางเมืองใกล้แนวรถไฟฟ้าราคาโหดมาก เมื่อปรึกษากันแล้วเห็นทีจะสู้ราคาไม่ไหว และอีกอย่างไม่อยากรบกวนเงินจากที่บ้านอีกแม้ทางครอบครัวต้องการจะซัพพอร์ตให้บางส่วนก็ตาม ตัวเลือกสุดท้ายจึงลงเอยที่ “คอนโดในทำเลดี ๆสักยูนิต”

หลังจากหาข้อมูลและทำเลสักพักใหญ่ ก็มาลงเอยที่คอนโดสร้างใหม่ใกล้แนวรถไฟฟ้าโครงการหนึ่งเข้า แม้ที่ตั้งจะอยู่ห่างจากตัวเมืองไปพอสมควร แต่ด้วยความที่มีรถไฟฟ้าสายที่วิ่งเข้าตัวเมืองผ่านใกล้ ๆคอนโดพอดี และที่สำคัญราคาที่เราสู้ไหว เราทั้งคู่จึงตัดสินใจเลือกที่นี่ให้เป็นอสังหาริมทรัพย์แรกที่ร่วมกันสร้าง

แม้ราคาจะไม่ได้สูงเท่าบ้าน แต่มันก็ไม่ใช่สิ่งที่จะซื้อหากันด้วยเงินสดอยู่ดี ภารกิจถัดมาหลังวางเงินดาวน์จึงอยู่ที่การหาธนาคารเพื่อขอสินเชื่อ นับเป็นโชคดีที่เงินเดือนของทั้งตัวเองและของภรรยาเมื่อรวมกันแล้วมันสูงพอที่จะยื่นขอสินเชื่ออย่างสบาย ๆจึงตัดสินใจที่จะกู้ร่วมเพื่อสร้างอนาคตไปด้วยกัน

ด้วยการวางแผน และการจัดการบัญชีที่ยอดเยี่ยมของศรีภรรยา ทำให้ตลอดระยะเวลา 4 ปีกว่าไม่มีเดือนไหนที่ต้องฝืดเคืองเลย และตอนนี้ครอบครัวของเราก็กำลังจะมีข่าวดีในอีกไม่ช้า….

ก่อนจะตัดสินในซื้อบ้านถามตัวเองสักนิดเพราะภาระหนี้บ้านเป็นภาระยาวนาน

  1. สำรวจตัวเองว่าพร้อมจะรับภาระนี้แค่ไหน

อย่างที่เกริ่นไว้แต่แรกว่าภาระหนี้บ้านเป็นภาระที่ต่อเนื่องยาวนานหลายปี คุณมีความพร้อมและมีการวางแผนรับมือระยะยาวได้ดีแค่ไหน หากคุณตอบคำถามนี้ได้และมั่นใจว่าเอาอยู่คุณก็พร้อมแล้วสำหรับการซื้อบ้าน

  1. สำรวจเงินเก็บและเงินคงคลังของตัวเอง เผื่อฉุกเฉินจะได้ไม่ลำบาก

ถ้ากำลังจะเป็นหนี้ก้อนโตและกินระยะเวลานาน คุณจะต้องมีเงินเก็บเผื่อฉุกเฉินเอาไว้จำนวนหนึ่งเสมอ เผื่อกรณีฉุกเฉินที่คาดไม่ถึง และคุณต้องมีวินัยมากพอที่จะไม่แตะต้องมันถ้าไม่จำเป็นจริง ๆ หาไม่แล้วยามเข้าตาจนคุณจะลำบากเอาได้

เป็นหนี้บ้านแล้วทำอย่างไรให้หมดหนี้ไว้เรามีคำแนะนำ

  1. จงวางแผนการเงิน วางแผนครอบครัวให้ดี

เมื่อเป็นหนี้ก้อนโตเช่นหนี้บ้าน นี่ไม่ใช่ภาระแค่ใครคนใดคนหนึ่งเท่านั้น แต่มันคือเรื่องของสมาชิกทุกคน ช่วยกันวางแผนการเงิน การบริหารเงินคงคลังของบ้านให้ดี สิ่งเหล่านี้คุณจำเป็นต้องมีวินัยทางการเงินและความเข้าใจของครอบครัวอย่างมาก หากคุณทำได้คุณจะผ่อนหนี้นี้ได้อย่างไม่ลำบาก

  1. เลือกจำนวนปีที่ผ่อนชำระให้มากที่สุด เพราะอัตราการผ่อนต่อเดือนจะน้อยกว่า

        จริงอยู่ที่ว่าแม้จำนวนปีในการผ่อนบ้านยิ่งมากคุณยิ่งเสียดอกเบี้ยให้ธนาคารสูงกว่าจำนวนปีที่น้อยกว่า ซึ่งเผลอ ๆ อาจต่างกันเกือบเท่าตัว แต่ในความเป็นจริงแล้วเรามีวิธีในการจบหนี้บ้านก่อนกำหนดมากมายหลายวิธี ซึ่งถ้าทำได้มันก็เสียดอกเบี้ยเพิ่มมากกว่าเดิมนิดเดียว จำนวนปีที่มากจะทำให้อัตราผ่อนต่อเดือนน้อยลง คุณจะได้ไม่กดดันตัวเองเกินไป

  1. มีรายได้พิเศษเข้ามา จงแบ่งส่วนหนึ่งไปโปะหนี้

วิธีการปลดหนี้ที่ง่ายที่สุดคือการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นจากอัตราเดิม ยอดหนี้ของคุณก็จะลดลงไว เมื่อใดที่มีรายได้พิเศษเข้ามาเช่นเงินโบนัส จงนำบางส่วนไปโปะหนี้บ้านแล้วหนี้ของคุณจะหมดไวขึ้นครับ

  1. หารายได้เพิ่มนอกจากหนี้จะลดไว ครอบครัวก็จะมั่นคง

หนี้บ้านคือรายจ่ายประจำที่เกิดขึ้นทุกเดือน อีกวิธีการที่จะเอาชนะมันให้ได้คือคุณต้องมีรายได้เพิ่ม จงหาแหล่งรายได้เพิ่มเติมไม่ว่าจะเป็นงานพิเศษ งานล่วงเวลา เพราะนอกจากคุณจะมีเงินมาจ่ายหนี้เพิ่มได้ ความเป็นอยู่ของคุณก็จะไม่ตึงจนเกินไป

  1. อยากหมดหนี้ไว “รีไฟแนนซ์” ช่วยคุณได้

สิ่งหนึ่งที่คนมักไม่ค่อยรู้คือ การรีไฟแนนซ์บ้านจะช่วยให้หนี้บ้านคุณหมดไวขึ้น เพราะทุกครั้งที่คุณขอสินเชื่อบ้านมันจะมีโปรโมชั่นที่เรียกว่าช่วงเวลาดอกเบี้ยคงที่ในช่วงปีแรก ๆ ก่อนที่จะปรับเป็นช่วงดอกเบี้ยลอยตัว ในช่วงนี้เองที่หากคุณโปะหนี้บ้านมากกว่าอัตราขั้นต่ำ คุณจะพอเห็นยอดเงินต้นที่ลดลงอย่างฮวบฮาบ เมื่อใดที่คุณหมดโปรโมชั่นนี้กับธนาคารที่กู้ จงมองหาธนาคารอื่นแล้วรีไฟแนนซ์ใหม่ซะ แม้จะรีได้ไม่กี่ครั้งแต่เงินต้นคุณก็ลดลงไปบาน

  1. ถ้าการผ่อนบ้านเริ่มตึงเกินไปหันไปพูดคุยกับธนาคารโดยตรง

ถ้าคุณเริ่มรู้สึกว่าการผ่อนบ้านเริ่มหนักเกินไป อย่าปล่อยให้ปัญหายืดเยื้อพูดคุยโดยตรงกับธนาคารครับ เพราะธนาคารเองก็ไม่อยากให้เกิดหนี้เสียขึ้นมา การพูดคุยจะได้ช่วยกันหาทางแก้ปัญหาก่อนที่มันจะลุกลาม

  1. ไม่มี ไม่หนี ไม่จ่าย คุณกำลังจะพบกับเบี้ยปรับสุดโหด

ถ้าหากคุณคิดว่าเมื่อผ่อนต่อไม่ไหวก็หยุดผ่อนโดยไม่คุยกับธนาคาร คุณรู้ไหมว่าเบี้ยปรับผิดนัดชำระมันโหดร้ายแค่ไหน เพราะดอกเบี้ยจะถูกคิดขึ้นในอัตราที่มากกว่าเดิมถึง 1 เท่าตัว และดอกเบี้ยจะถูกคำนวณไปเรื่อย ๆ จนกว่าคุณจะถูกฟ้องศาล การหยุดจ่ายไม่ใช่การแก้ปัญหาแต่คุณกำลังผูกเงื่อนที่แก้ไม่ได้ให้ตัวเอง

จะป้องกันเช่นไรไม่ให้หนี้บ้านมาทำร้ายคุณ ?

หนี้บ้านจัดเป็นหนี้ที่สามารถสร้างได้ เพราะอย่างไรเสียบ้านก็เป็นอสังหาริมทรัพย์ประเภทหนึ่งที่สามารถขายออกไปได้ในอนาคต ถึงตรงนี้เรามาดูวิธีป้องกันอย่างไรไม่ให้หนี้บ้านมาทำร้ายคุณได้ ตามมาครับ

  1. ราคาของบ้านต้องตามกำลังที่ตนผ่อนไหว

เลือกบ้านตามกำลังของตนเองคือวิธีป้องกันที่ดีที่สุด การทำอะไรเกินตัวมันมีแต่ผลเสียที่สุดท้ายมันสร้างปัญหาใหม่ให้คุณอย่างแน่นอน

  1. อย่าก่อหนี้ที่ไม่จำเป็นซ้อนขึ้นมา

นี่ต้องอาศัยวินัยทางการเงินอย่างมาก พึงระลึกถึงความสำคัญของหนี้บ้านเป็นลำดับแรกหากคุณคิดจะก่อหนี้อื่นที่ไม่จำเป็นขึ้นมา คุณต้องตัดสินใจเอาเองว่าระหว่างมีของอย่างคนอื่นเขากับบ้านถูกยึด คุณอยากเลือกแบบไหน

  1. ถ้าไม่ไหวจริง ๆ ก็อย่าดันทุรัง จงขายบ้านเสียก่อนจะหมดโอกาส

ถ้าถึงที่สุดแล้วมันไม่ไหวจริง ๆ จงอย่าดันทุรังเอาเงินเก็บทั้งหมดถมลงไปแล้วยังหาจุดสิ้นสุดไม่เจอ ขายมันไปเสียแล้วไปหาที่อื่นที่คุณไม่ต้องกัดฟันหน้าเขียวหน้าเหลืองจะดีที่สุด แม้หลังใหม่อาจเล็กลงไปบ้าง แต่ถ้าคุณหายใจคล่องปอดมันดีที่สุดสำหรับคุณครับ

หนี้บ้านแม้จะฟังดูมากและกินระยะเวลายาวนาน แต่หากคุณมีการวางแผนจัดการที่ดีหนี้ก้อนนี้ก็มีโอกาสปิดมันได้ก่อนกำหนด ขอเพียงคุณมีวินัยอย่างเคร่งครัด คุณก็สามารถมีหนี้บ้านเพื่ออนาคตระยะยาวได้เสมอ