เมื่อเจอสภาวะเป็นหนี้บัตรเครดิต จนไม่สามารถผ่อนจ่ายได้ จำเป็นที่ SME ต้องเลือกวิธีการโอนหนี้บัตรเครดิต เพื่อให้ธุรกิจยังมีสภาพคล่องต่อไปได้

ทำไม SME ถึงเป็นหนี้บัตรเครดิต  เนื่องจากผู้ประกอบการ SME ส่วนมากไม่มีประสบการณ์ในการทำธุรกิจ ที่พบปัญหาคือ SME จะวางแผนการใช้เงินเน้นไปที่การผลิตสินค้า แต่ไม่ตั้งงบในการทำการตลาด เวลาผลิตสินค้าออกมาจึงไม่รู้ว่าจะเอาไปขายที่ไหน ทำให้ทุนหาย กำไรหด ค่าใช้จ่ายเพิ่ม

หรือเงินที่นำมาลงทุนก็เป็นเงินก้อนสุดท้าย จึงทำให้ SME ต้องไปกู้บัตรเครดิต เพื่อเอามาใช้สร้างสภาพคล่องในการทำธุรกิจ เนื่องจากวางแผนการเงินไม่รอบด้าน เมื่อเกิดรายจ่ายเกิดขึ้น จึงจำเป็นต้องไปกู้บัตรเครดิต  ยิ่งในช่วงแรกในการทำธุรกิจ กำไรยังไม่เห็น  ยิ่งทำให้เกิดปัญหาสภาพคล่องหนักขึ้นไปอีก  ซ้ำร้ายยังต้องนำเงินส่วนหนึ่งไปใช้หนี้บัตรเครดิตทุกเดือนอีกด้วย

วิธีการโอนหนี้บัตรเครดิต

เมื่อเจอสภาวะเป็นหนี้บัตรเครดิต จนไม่สามารถผ่อนจ่ายได้ จำเป็นที่ SME ต้องเลือกวิธีการโอนหนี้บัตรเครดิต เพื่อให้ธุรกิจยังมีสภาพคล่องต่อไปได้

ซึ่งก่อนจะทำการโอนหนี้บัตรเครดิต แนะนำ ให้ผู้ประกอบการ วางแผนการเงินให้ดีซะก่อน จดบันทึกรายรับ รายจ่าย ให้รู้ความสามารถในการชำระเงิน เพราะการไปโอนหนี้บัตรเครดิต มันก็คือการสร้างหนี้ก้อนใหม่ ที่ยังไงก็ต้องมีดอกเบี้ย และต้องผ่อนชำระไปอีกยาว หากเรายังไม่รู้ว่าจะเอาเงินมากจากไหนชำระ เรื่องวุ่นวายตามมาไม่จบไม่สิ้นแน่นอนครับ

ต่อมาคือ หยุดก่อหนี้เพิ่มครับ เพราะการโอนหนี้บัตรเครดิต อย่างที่บอกในข้างต้นแล้วว่า มันเป็นการก่อหนี้ก้อนใหม่ที่ยอดกู้สูงกว่าเดิม เพราะต้องเอาเงินบางส่วนมาปิดยอดเก่า เพราะฉะนั้นการก่อหนี้เพิ่มในตอนนี้ถือว่าเป็นการซ้ำเติมให้ SME ยิ่งแย่ไปกว่าเดิม

อีกข้อที่สำคัญเลย ต้องมีวินัยการเงิน เพราะเรากำลังจะมีหนี้ก้อนใหม่เพิ่มเข้ามาจากการโอนหนี้บัตรเครดิต เราควรแบ่งส่วนที่เป็นรายจ่ายประจำออกไป ที่เหลือแบ่งไว้เป็นเงินสำรองเวลาฉุกเฉิน และอีกส่วนคือทุนสำรองไว้เสริมสภาพคล่องให้กับธุรกิจ อะไรที่ไม่จำเป็นก็ไม่ควรจ่ายในช่วงนี้  เช่น ทริปท่องเที่ยว ของแบรนด์เนม ควรงดไปก่อน

เมื่อต้องโอนหนี้บัตรเครดิต ให้ผู้ประกอบการ SME ลิสรายการหนี้บัตรเครดิตออกมาให้หมด เพื่อให้มองภาพใหญ่ได้ว่า ตอนนี้มีหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดเท่าไหร่  และต้องผ่อนจ่ายเดือนละเท่าไหร่ เพื่อให้เกิดการวางแผนในอนาคต

เช่น  มีหนี้บัตรเครดิตอยู่ 3 ใบ

ใบที่ 1  มียอดหนี้ต้นทั้งหมด  150,000 บาท ผ่อนเดือนละ 2,500 บาท

ใบที่ 2 มียอดหนี้ต้นทั้งหมด  100,000 บาท  ผ่อนเดือนละ 1,500 บาท

ใบที่ 3 มียอดหนี้ทั้งหมด 300,000 บาท ผ่อนเดือนละ 5,000 บาท

รวม มียอดหนี้เงินต้นทั้งหมด  550,000 บาท ยอดผ่อนต่อเดือน 9,000 บาท

เมื่อเรามองออกแล้ว ต่อไปก็เข้าไปติดต่อธนาคาร เพื่อทราบเงื่อนไขในการโอนหนี้บัตรเครดิต อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน และยอดผ่อนชำระต่อเดือน

การโอนหนี้ถือว่าเป็นการผ่อนหนักให้เป็นเบา เพราะช่วยลดรายจ่ายต่อเดือนลง  แต่ก็ต้องยอมรับว่า ยอดเงินที่กู้ย่อมสูงกว่าเดิม จากตัวอย่างยอดหนี้บัตรเครดิตอยู่ที่ 550,000 บาท หากต้องโอนหนี้ เราต้องกู้เงินประมาณ 600,000 บาท เพื่อคลุมดอกเบี้ยด้วย เนื่องจากยอด 550,000 เป็นยอดเงินต้น

การเข้าไปติดต่อสอบถามธนาคารหรือสถาบันการเงิน ควรไปสอบถามอย่างน้อย 3 แห่ง เนื่องจากในบางช่วงทางสถาบันกรเงินก็จะมีโปรโมชัน ลดดอกเบี้ย หากเราเข้าไปติดต่อเพียงแห่งเดียว จะทำให้เราเสียโอกาสตรงนี้ด้วย

เมื่อเข้าไปสอบถามข้อมูลแล้วก็นำมาตัดสินใจโอนหนี้กับสถาบันการเงินทีเราได้รับประโยชน์สูงสุด

ซึ่งหลังจากที่เราโอนหนี้แล้ว สิ่งสำคัญเลย คือต้องมีวินัยในการใช้จ่ายเงิน เพราะไม่งั้นเจอวงจรหนี้ซ้ำซากแน่

โอนหนี้บัตรเครดิตที่ไหนดี แนวทางการเลือกสถาบันการเงิน

การโอนหนี้บัตรเครดิต มีหลายสถาบันการเงินที่มีเงินไขในการโอนหนี้บัตรเครดิตได้ ผู้ประกอบการจึงควรศึกษาหาข้อมูลจากหลายสถาบันการเงิน เพื่อให้ได้รับประโยชน์สูงสุดในการโอนหนี้บัตรเครดิตในครั้งนี้

1 กรุงศรี First choice  อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 16.99%-25%  ต่อปี และฟรีค่าธรรมเนียมในการรวมหนี้บัตรเครดิต แต่ก็มีเงื่อนไขว่าต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 10,000 บาท และรับโอนหนี้สูงสุด 5 บัตร

2 citi advance  รับรวมหนี้บัตรเครดิตมากกว่า 3 สถาบันการเงิน ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ ไม่ต้องมีผู้ค้ำประกัน  มีเงื่อนไขต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 20,00 บาท สำหรับผู้ประกอบการต้องดำเนินธุรกิจมาแล้วอย่างน้อย 2 ปี  โอนหนี้สูงสุด 1,000,000 บาท แต่ไม่เกินยอดโอนหนี้ อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 18%-28% ต่อปี

3 TMB รีไฟแนนซ์ โอนหนี้ไม่เกิน 3 บัญชี  ต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 15,000 บาท วงเงินอนุมัติได้ไม่เกิน 5  เท่าของเงินเดือน แต่ไม่เกิน 1,00,000 บาท  เหมาะสำหรับคนที่มียอดหนี้ไม่สูงเท่าไหร่

4 CIMB THAI  ข้อดีของที่นี่คือ ลดต้น ลดดอก โดยมีเงื่อนไขมีรายได้ขั้นต่ำ 15,000 บาท วงเงินอนุมัติไม่เกิน 5 เท่าของเงินเดือน  อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 16%-28%

5 IBANK หรือธนาคารอิสลาม มีเงื่อนไข ต้องประกอบธุรกิจมาอย่างน้อย 3 ปีขึ้นไป ถ้าทำงานประจำต้องมีอายุงานอย่างน้อย 1 ปี  ไม่มีประวัติเสียทางด้านการเงิน มีเงินเหลือหลังหักชำระหนี้ไม่น้อยกว่า 5,000 บาท  ข้อเด่นของสินเชื่ออิสลามคือ สามารถขอวงเงินหนี้ได้ทั้งหมด  100%  อัตราดอกเบี้ยต่ำ 14.5% ต่อปี

การป้องกันการเป็นหนี้บัตรเครดิตในอนาคต

ถึงแม้การโอนหนี้บัตรเครดิต จะช่วยยืดระยะเวลาลมหายใจออกไปได้ในช่วงที่ SME ต้องเจอทางตันหรือขาดสภาพคล่อง แต่เราก็ต้องยอมรับว่า เรามีหนี้เพิ่มขึ้น ดังนั้นเพื่อป้องกันไม่เกิดหนี้เพิ่มในอนาคต เราจำเป็นต้องมีวีธีป้องกัน  เพื่อไม่ให้เกิดปัญหาหนี้บัตรเครดิตซ้ำซากอีกต่อไป

1 อย่าใช้เงินในการทำธุรกิจโดยไม่มีการวางแผน เพราะอย่าลืมว่าเรามีภาระในการผ่อนชำระหนี้ก้อนนี้ไปอีกหลายปี  และการใช้จ่ายเงินอย่างไม่มีการวางแผนมันยังส่อให้เห็นแววเจ๊งชัดๆ

2 วางแผนการชำหนี้หลังจากโอนหนี้บัตรเครดิต  เพื่อให้ไม่เสียเครดิต ไม่เสียค่าติดตามทวงถาม ไม่เสียสภาพคล่องในการดำเนินธุรกิจ

3 ต้องมีเงินสำรองไว้เสมอ อย่าใช้เงินจนหมดหน้าตก เพราะมันจะนำสู่การกู้บัตรเครดิตและเป็นหนี้ซ้ำซากอีก

นอกจากจะต้องดูเรื่องรายจ่ายแล้ว รายรับก็เป็นส่วนสำคัญที่เป็นตัวช่วยป้องกันการเป็นหนี้บัตรเครดิตในอนาคตได้ เราจึงควรไปสร้างรายรับให้เพิ่มขึ้นด้วยการ

4 หาลู่ทางในการจัดจำหน่ายเพิ่ม เพื่อเพิ่มรายรับเข้ามาในกิจการ ซึ่งบางครั้งก็จำเป็นต้องเล่นทั้งตลาดออฟไลน์ และออนไลน์ (หาความรู้การทำตลาดออนไลน์เพิ่มเติม)

5  หา Outsource เข้ามาช่วยผ่อนแรง บางอย่างถ้าลงทุนเองต้องเสียเงินทั้งค่าเครื่องจักรและพนักงาน ทำให้เงินจมทุน งานไหนที่จ้างทำได้ ก็ควรจ้าง เพื่อไม่เงินไปจนทุนอยู่กับเครื่องจักร ถือว่าเป็นการลดต้นทุน แต่ยังได้งานที่มีคุณภาพเช่นเดิม

เมื่อเริ่มต้นธุรกิจด้วยการเป็นหนี้ หลังจากโอนหนี้บัตรเครดิตเรียบร้อยแล้ว ต้องพึงระลึกไว้เสมอว่า ก่อนจะใช้เงินต้องระมัดระวัง การเป็นหนี้ก็เหมือนคนป่วยที่ต้องกินยาเป็นประจำ อยากหายเร็วก็ต้องมีวินัย ทำตามที่หมอสั่ง หากไม่เชื่อหมด อาจทำให้เกิดโรคแทรกซ้อนได้ การเป็นหนี้ก็เหมือนกันครับ อยากหมดหนี้เร็ว ต้องมีวินัยในการใช้จ่ายเงิน